ファイナンシャル
プランナー(FP)コラム

住宅購入を考える際、多くの人が最初に気になるのが「どこの銀行で住宅ローンを組むべきか」という点です。
現在は、メガバンク・ネット銀行・地方銀行・信用金庫など、さまざまな金融機関が住宅ローンを取り扱っており、金利やサービス内容も大きく異なります。

しかし、住宅ローン選びは「一番金利が低い銀行を選べば正解」という単純なものではありません。
実際には、金利以外にも総返済額や保障内容、将来のライフプランまで含めて比較することが重要です。

今回は、複数の金融機関を比較する際のポイントを、分かりやすく整理していきます。

まず比較したい「金利タイプ」の違い

住宅ローンには、大きく分けて以下の3種類があります。

①変動金利
市場金利に応じて金利が変わるタイプです。
現在の日本では最も低金利で借りやすく、毎月返済額を抑えやすいのが特徴です。
一方で、将来的に金利が上昇した場合、返済額が増えるリスクがあります。

〇向いている人

• 当初の返済負担を抑えたい
• 繰上返済を積極的に行う予定
• 世帯収入に余裕がある

②固定金利
借入時の金利が返済終了まで変わらないタイプです。
将来の返済額が確定するため安心感がありますが、変動金利より金利は高めです。

〇向いている人

• 教育費など将来支出が多い
• 家計を安定させたい
• 金利上昇リスクを避けたい

③固定期間選択型
「10年間固定」など、一定期間だけ固定金利になるタイプです。
固定期間終了後に変動へ切り替えるか、再度固定を選択します。
「当面は返済を安定させたい」という人に人気ですが、固定期間終了後の金利上昇には注意が必要です。

金融機関ごとの特徴を知る

メガバンク系

代表例：
三菱UFJ銀行
三井住友銀行
みずほ銀行

安心感やブランド力があり、対面相談しやすいのが特徴です。
ただし、ネット銀行と比較すると金利はやや高めになるケースがあります。

メリット	デメリット
店舗相談がしやすい 審査対応が安定 商品説明が丁寧	金利は最安水準ではないことも 一部手数料が高め

ネット銀行系

代表例：
住信SBIネット銀行
auじぶん銀行
PayPay銀行

低金利競争を牽引しているのがネット銀行です。
特に変動金利は非常に低い水準が多く、総返済額を抑えやすい傾向があります。

メリット	デメリット
金利が低い 一部団信保障が充実 繰上返済がネット完結	対面相談が少ない 審査書類が複雑に感じやすい IT操作に慣れが必要

地方銀行・信用金庫

地域密着型で、柔軟な対応をしてくれるケースがあります。
特に、

• 自営業
• 勤続年数が短い
• 年齢が高め
• 地元勤務

などの場合、地域金融機関が強みを発揮することもあります。

メリット	デメリット
個別事情を考慮してもらいやすい 地域情報に強い 対面サポートが手厚い	金利はネット銀行より高め傾向 商品ラインナップが少ない場合も

比較時に見落としやすい重要ポイント

①金利だけでなく「総返済額」を見る
例えば金利が0.1％低くても、

• 保証料
• 事務手数料
• 団信上乗せ

などで結果的に高くなることがあります。
特にネット銀行は「保証料無料」の代わりに事務手数料が高めというケースもあります。

②団体信用生命保険（団信）の内容
最近は、

• がん50％保障
• 全疾病保障
• 就業不能保障

などが付帯するローンも増えています。
金利差だけではなく、「万一の時に家族を守れるか」という視点も重要です。

③繰上返済のしやすさ
金融機関によっては、

• 手数料無料
• 1万円から可能
• アプリ完結

など利便性に差があります。
将来的に繰上返済を考えている人は重要な比較ポイントです。

④審査基準の違い
同じ年収でも、金融機関によって審査結果は異なります。
特に以下は差が出やすいポイントです。

• 自営業
• 転職直後
• 育休・時短勤務
• 他ローンあり
• 高年齢

そのため、1社だけで判断せず、複数行で事前審査を行う人も多くいます。

住宅ローン比較でおすすめの進め方

STEP1：まずは自分の返済可能額を把握

「借りられる額」ではなく、「無理なく返せる額」を基準にします。
教育費や老後資金も考慮することが大切です。

STEP2：3～5行程度を比較

比較の際は、

• 金利
• 団信
• 手数料
• 繰上返済
• サポート体制

を一覧化すると分かりやすくなります。

STEP3：事前審査を複数取得

仮審査を比較することで、

• 借入可能額
• 金利優遇
• 条件差

が見えてきます。

まとめ

住宅ローンは、多くの人にとって人生最大級の借入です。
そのため、「なんとなく有名だから」「不動産会社に勧められたから」だけで決めるのではなく、自分のライフプランに合った金融機関を比較することが重要です。

特に最近は、

• 低金利重視ならネット銀行
• 安心感重視ならメガバンク
• 柔軟性重視なら地方銀行

というように、金融機関ごとの個性がはっきりしています。

住宅ローン選びで大切なのは、“今の金利”だけでなく、“10年後・20年後も安心して返済できるか”という視点です。

複数の金融機関を比較し、自分たちに合った最適な住宅ローンを選びましょう。

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エグゼクティブライフエージェント 福士 和希